Quand devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire?

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire?

La renégociation de prêt immobilier consiste à remplacer votre prêt immobilier actuel par un autre prêt immobilier à durées multiples. Généralement, l’un de ces termes est un taux de prêt inférieur. De temps en temps, c’est un autre nombre d’années jusqu’au résultat. Moins généralement, il s’agit d’un taux fixe plutôt que d’un taux glissant, ou l’inverse.

Il peut également s’agir d’un type de crédit alternatif, similaire à un prêt immobilier ordinaire plutôt qu’à un contrat de la Federal Housing Administration (FHA). Quoi qu’il en soit, l’objectif est de rendre votre nouveau prêt immobilier plus utile pour vous, similaire à la réduction des versements réguliers, que votre prêt immobilier actuel.

Quel est le bon moment pour refinancer mon hypothèque?

Les propriétaires ont renégocié 2 600 milliards de dollars d’obligations contractuelles l’année dernière en raison de taux de prêt immobilier historiquement bas, comme l’a noté Freddie Mac, un bureau semi-gouvernemental qui aide à soutenir le marché des prêts immobiliers. Les frais sont encore particulièrement bas, il vaut donc la peine de regarder les chiffres et de voir combien vous pourriez économiser en renégociant maintenant. Voici quelques signes indiquant que l’heure est peut-être correcte.

Vous pouvez réduire votre taux d’environ 0,5%. Il n’y a pas de principe rigide qui détermine quelle baisse du taux du prêt rend la renégociation bénéfique. Vous devez calculer le montant que vous économiseriez en fonction de l’offre de chaque banque. Cependant, dans le cas où les taux actuels sont inférieurs à votre taux actuel, c’est une bonne occasion de vous renseigner et de rechercher des alternatives. Le titulaire de crédit hypothécaire commun qui a renégocié en 2020 a abaissé son taux de 1,2 approches de taux, comme l’indique Freddie Mac.Les emprunteurs avec un crédit incroyable à incroyable pour obtenir les meilleurs taux.

Vous pouvez régler votre prêt immobilier plus rapidement. La renégociation pour une durée de prêt immobilier plus limitée peut éventuellement vous faire économiser davantage en consolidant un coût de financement inférieur avec des périodes de versement plus courtes.

Par exemple, si vous avez acquis 300 000 $ et que votre taux sur un contrat de 30 ans est de 3,5 %, votre versement régulier est de 1 350 $ et vous paierez 185 000 $ de revenus sur 30 ans.

Dans le cas où vous renégociez ce montant en une avance sur 15 ans à 2,1 %, votre nouveau versement régulier sera de 1 900 $ et vous paierez 49 000 $ de revenus au cours des 15 prochaines années (en plus des 10 000 $ de revenus que vous payé pendant l’année principale de son contrat de 30 ans). Vous économiserez 126 000 $ à long terme, des frais de clôture à court terme d’environ 3 000 $.

La question est de savoir si vous pouvez facilement vous permettre le coût du versement régulier le plus élevé sur le prêt immobilier le plus limité – 550 $ supplémentaires par mois pendant une longue période, dans ce modèle.

Vous avez besoin d’un autre type de prêt immobilier. Dans le cas où vous avez un contrat à taux flexible, cependant, vous souhaitez obtenir un taux fixe, c’est une motivation majeure pour renégocier. Si vous avez initialement obtenu une avance de la FHA parce que votre crédit n’était pas bon, mais que votre score est actuellement beaucoup plus élevé, vous devez renégocier une hypothèque ordinaire pour arrêter de payer les coûts de protection du contrat FHA.

Vous devez supprimer un élément de valeur. En juin, les estimations des maisons étaient en hausse de 15 % par rapport à l’année précédente, selon Zillow. Si vous cherchez une source d’argent pour des réparations ou des rénovations domiciliaires ou pour assumer une obligation de prime exorbitante, une renégociation financière pourrait être de bon augure si vous réduisez le taux de votre prêt immobilier.

Quand le refinancement est-il une mauvaise idée ?

Il est tentant de devoir renégocier quand on se rend compte à quel point les taux actuels du marché sont bas et combien d’autres le font. Cependant, après avoir réfléchi à vos propres conditions, vous constaterez peut-être que la renégociation n’est pas une décision décente pour vous si l’une de ces circonstances s’applique.

Il prolongera généreusement la durée de votre crédit. Supposons que vous ayez cinq ans sur un contrat de 30 ans. Dans le cas où vous renégociez un prêt supplémentaire sur 30 ans, vous vous placez dans une situation où vous remboursez un prêt immobilier sur une longue durée, toutes choses égales par ailleurs. Comme vous payez majoritairement des intérêts sur les grandes tranches longues d’une avance sur 30 ans, ce type de renégociation peut être exorbitant sur le long terme, que vous réduisiez ou non votre échéance régulière à court terme.

Au moment où son égal, la période d’investissement initial est excessivement longue. Dans le cas où la renégociation à une durée plus limitée n’est pas une alternative, vous devez déterminer la valeur de votre investissement initial. Divisez vos coûts finaux par vos fonds de réserve mois par mois pour voir le temps qu’il vous faudra pour terminer en tant que gagnant grâce à la renégociation. Par exemple, si vous payez 3 000 $ pour renégocier un autre contrat de 30 ans qui vous fait économiser 200 $ chaque mois, il vous faudrait 15 mois pour récupérer votre investissement initial. Si vous aviez l’intention de vendre votre maison dans un an, vous perdriez de l’argent à renégocier.

Vous n’avez pas un accord décent sur la façon dont vous utiliserez l’argent refinancé. Étant donné que vous pouvez renégocier l’argent, cela ne signifie pas que vous devriez le faire. Au cas où vous n’auriez probablement pas de contrat un jour et si l’argent que vous renégociez ne fonctionnerait pas de manière significative sur vos fonds ou votre satisfaction personnelle, vous devrez peut-être simplement l’ignorer.

Vous êtes au chômage. La plupart du temps, vous ne pouvez pas renégocier si vous êtes au chômage. Si vous avez un crédit de la FHA ou de la VA, vous pouvez toujours bénéficier d’une renégociation sans tracas. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des versements échelonnés sur votre hypothèque typique, vous pourrez peut-être ajuster la facture pour une modification anticipée. Cependant, sans un taux de revenu constant, vous n’aurez probablement pas la possibilité de renégocier votre hypothèque typique.

Comment refinancer mon prêt immobilier ?

La renégociation sera très probablement simple, car ce n’est pas la première fois que vous demandez un prêt immobilier. Vous réalisez certainement comment l’interaction va se dérouler.

Cependant, vous n’avez pas besoin de rester avec votre prêteur actuel. Vous pouvez et devez regarder autour de vous et obtenir quelque chose comme trois déclarations. C’est une bonne idée d’opter pour l’alternative qui vous fera économiser le plus d’argent.

En outre, une chose qui peut être différente depuis votre dernière demande de prêt immobilier est que de nombreux prêteurs ont déplacé une plus grande partie de leurs cycles sur le Web. Vous pouvez avoir la possibilité de rester à l’écart des dossiers papier en transférant les données dont le prêteur a besoin via une entrée en ligne sécurisée. Vous pouvez même avoir la possibilité de signer vos relevés définitifs sur le Web et de les faire consulter par un expert-comptable distant, en fonction de votre lieu de résidence et de la manière dont votre banque procède.

Qu’est-ce qui est en magasin lors du refinancement?

Après avoir soumis votre demande, vous devrez soumettre des fichiers de prêteur tels que des proclamations bancaires actuelles, des formulaires gouvernementaux, des formulaires W-2 et des clous de paiement montrant que vous aurez la possibilité de rembourser le nouveau crédit. Ensuite, à ce stade, vous ferez une pause.

En juin, l’opportunité normale de clôturer une renégociation était de 48 jours selon ICE Mortgage Technology.

Taux de prêt

Tôt ou tard dans l’interaction de renégociation, vous devrez bloquer vos frais de prêt. Votre banque devrait avoir la possibilité de vous indiquer combien de temps vous pouvez anticiper la clôture de votre prêt en fonction des délais de livraison actuels de l’organisation.

Vous devez vous assurer que votre taux de verrouillage restera suffisamment longtemps pour que vous puissiez fermer. Vous devrez probablement bloquer votre taux au début du cycle de demande pour éliminer le risque d’une augmentation de taux qui influencerait votre décision de renégocier.

Frais supplémentaires

La renégociation coûte généralement moins de 1,3% du montant du prêt lorsque les frais sont inclus, selon ClosingCorp, une organisation de sensibilisation aux coûts de fermeture des terres. Les frais de clôture normaux dans une renégociation pour une maison unifamiliale étaient de 3 398 $ avec frais en 2020.

Voici les dépenses que vous pouvez vous attendre à payer lorsque vous renégociez :

Frais de dossier

Frais d’ouverture de crédit

Dépenses liées au rapport de crédit

Se concentre sur l’achat en dessous de votre taux (discrétionnaire)

Frais d’examen à domicile

Frais d’évaluation de la vermine

Frais de terrassement (si applicable dans votre quartier)

Frais de recherche de titre et de protection de titre du prêteur

Étude de la terre (de temps en temps)

Trust / frais d’administration de clôture

Frais de justice

Au cas où les chiffres fonctionneraient à votre avantage, la renégociation peut être une méthode extraordinaire pour économiser de l’argent. Bien que l’interaction puisse sanctionner vos migraines, elle méritera généralement une pause (et un travail) éventuellement.

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